O que é uma calculadora SWP?
Uma calculadora SWP mostra o que acontece com um investimento quando você saca um valor fixo em intervalos regulares enquanto o restante continua aplicado. SWP vem de Systematic Withdrawal Plan, ou plano de saques sistemáticos — uma ordem para resgatar cotas de um fundo todo mês, trimestre ou ano. Informe o patrimônio, o saque, a rentabilidade esperada e o prazo, e veja o total sacado, o rendimento, o saldo final e, se o dinheiro acabar antes, a data exata.
Como o cálculo funciona
- Saque: em cada data, cotas no valor do saque são resgatadas (no início do período, por padrão).
- Rendimento: o saldo restante rende um mês de juros (taxa anual ÷ 12).
- Reajuste: se quiser, o saque sobe todo ano por um percentual fixo.
- Inflação: cada valor é dividido por (1 + inflação)anos para mostrar o poder de compra de hoje.
Exemplo: R$ 1 milhão e R$ 7.000 por mês
Com R$ 1 milhão rendendo 8% ao ano e um saque de R$ 7.000 por mês (8,4% ao ano), o patrimônio dura cerca de 36 anos e 8 meses. Mas com inflação de 4,5%, os R$ 7.000 do 20º ano compram o mesmo que cerca de R$ 2.900 hoje. Marque “Igual à inflação” para manter seu padrão de vida e veja exatamente quantos anos o dinheiro aguenta.
Por que a inflação importa
A fase de saques costuma durar de 20 a 30 anos. Com inflação de 4,5%, os preços mais que dobram em 16 anos. Um simulador sem inflação responde à pergunta errada — quantos reais você vai receber — em vez de quanto esse dinheiro vai comprar.
O que você pode fazer
- Saques mensais, trimestrais, semestrais ou anuais, no início ou no fim do período.
- Reajuste anual do saque ou vinculado à inflação.
- O mês exato em que o patrimônio se esgota.
- Cálculos inversos: saque máximo sustentável, saque que preserva o capital e patrimônio necessário.
- Tabela “Quanto tempo meu dinheiro vai durar?” com 25 combinações de rentabilidade e saque.
- Comparação de cenários, CSV, impressão e link compartilhável.
Cinco regras para o dinheiro durar
- Comece perto de 4%. O estudo de William Bengen (1994) mostrou que um saque inicial de 4%, reajustado pela inflação, resistiu a todos os períodos de 30 anos analisados nos EUA.
- Deixe de dois a três anos de saques em renda fixa para não vender ações na baixa.
- Use uma rentabilidade conservadora: anos ruins no início pesam muito mais.
- Reajuste pela inflação ou revise o valor todo ano.
- Considere taxas e impostos: em geral só o ganho de capital de cada resgate é tributado.
As projeções supõem rentabilidade constante; são estimativas, não garantias.